Vraag aan de helpdesk
De juridische helpdesk van SAM geeft advies op maat aan budget- en schuldhulpverleners. We behandelen hier regelmatig een vraag die we voorgelegd kregen.
Deze maand: Een schuldenaar is toegelaten tot de collectieve schuldenregeling (CSR). In de minnelijke afbetalingsregeling (MAR) is opgenomen dat er voor 50.000 euro in hoofdsom verschuldigd was. Dat werd herleid tot 40.000 euro, terug te betalen op zeven jaar.
De schuldenaar heeft nu een extra som ter beschikking gekregen, waardoor hij dat bedrag van 40.000 euro onmiddellijk zou kunnen terugbetalen.
Kan de CSR vervroegd stoppen, vóór de zeven jaar verstreken zijn? Moet er 40.000 euro betaald worden of valt men dan terug op een hoofdsom van 50.000 euro?
Ons antwoord
In theorie moet er dan een nieuwe MAR afgesloten worden. Maar bij een vervroegde terugbetaling wordt er soms pragmatisch te werk gegaan.
Kan de schuldbemiddelaar de volledige hoofdsom + kosten en interesten terugbetalen? Dan hoeft er geen herziening te gebeuren en kan de CSR worden afgesloten, einde door volledige terugbetaling.
Wil de schuldenaar slechts het oorspronkelijk bepaalde bedrag terugbetalen? Dan moet er een nieuw voorstel gestuurd worden aan de schuldeisers. Zij moeten daarmee akkoord gaan, en zij kunnen ook opwerpen dat er meer betaald moet worden, gelet op de ruimere middelen waar de schuldenaar nu over beschikt.
De schuldbemiddelaar kan eventueel de schuldeisers wel proberen te overtuigen als het extra geld bijvoorbeeld afkomstig is van iemand anders dan de schuldenaar zelf, die net alles ineens wil betalen om de CSR vervroegd te kunnen afsluiten.
Algemeen: hoe komt er een einde aan een CSR?
In deze gevallen komt er een einde aan een collectieve schuldenregeling:
- wanneer de arbeidsrechter de CSR herroept, op vraag van de schuldbemiddelaar of een schuldeiser: omdat de schuldenaar onjuiste stukken of valse verklaringen bezorgde, zijn verplichtingen niet nakwam, zijn eigen onvermogen organiseerde…
- wanneer de schuldenaar overlijdt
- wanneer de schuldenaar zelf vraagt om de CSR stop te zetten en de arbeidsrechter dat toekent
- wanneer de schuldbemiddelaar alle betalingen heeft uitgevoerd zoals het opgenomen was in het aanzuiveringsplan.
Normaal ben je schuldenvrij na de collectieve schuldenregeling.
Bij een herroeping of een stopzetting op vraag van de schuldenaar hernemen de oorspronkelijke schuldeisers alle mogelijkheden die ze vóór de CSR hadden om zelf de schuld in te vorderen (beslag te leggen).
De schuldenaar blijft ook nog enige tijd geregistreerd op de zwarte lijst van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren na het einde van de CSR. Vind hier meer informatie over de zwarte lijst
